Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy mocno różniący się od gotówkowego czy hipotecznego. Stanowi niekiedy deskę ratunkową, która chroni przed wpadnięciem w tarapaty finansowe. Kiedy warto wnioskować o usługę i jak ją uzyskać?

Po co bierze się kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny nie polega na pozyskaniu gotówki od banku na dowolny cel. Jest to usługa zupełnie inna, łącząca zobowiązania finansowe zaciągnięte do tej pory. Spaja ze sobą kredyty z różnych banków, debety na kontach, karty kredytowe, a niekiedy nawet pożyczki pozabankowe.

Co ważne, konsolidacja nie tylko złącza pożyczki w jedną, ale i zmniejsza koszty miesięczne, które uiszcza się w celu regulowania zobowiązań. Z tego powodu ludzie najczęściej sięgają po usługę. Pozwala ona odciążyć budżet obarczony licznymi kredytami i zmniejsza comiesięczne wydatki.

Czasami kredytobiorcy decydują się na konsolidację z innych względów. Ich głównym celem jest uporządkowanie swoich spraw finansowych, które przez liczne pożyczki są dość skomplikowane. W ten sposób uzyskują oni jeden termin spłaty dla wszystkich zobowiązań i nie muszą pamiętać o wielu datach każdego miesiąca.

W poszukiwaniu najlepszych kredytów konsolidacyjnych warto przejrzeć internetowe rankingi przygotowywane przez analityków. Są to listy uporządkowanych ofert w kolejności od najlepszych, gdzie wyszczególnia się takie parametry jak RRSO czy całkowitą kwotę do spłaty.

Usługa konsolidacji jest dostępna nie tylko w wariancie scalenia kredytów w jeden. Można również wnioskować o opcję z zastrzykiem dodatkowej gotówki, jaka później dołącza do kolejnych rat. To propozycja dla osób, które przy okazji obniżenia rachunków potrzebują jeszcze nieco pieniędzy na wybrany cel.

Kredyt konsolidacyjny – kiedy wziąć?

Kilka sytuacji, w których warto wziąć kredyt konsolidacyjny, znajduje się w artykule https://wpolityce.pl/gospodarka/642584-kredyt-konsolidacyjny-kiedy-warto-wybrac. Mowa tam na przykład o kredytobiorcach, którzy w ostatnim czasie padli ofiarą rosnących stóp procentowych. W niewielkim okresie raty pożyczek zaciągniętych nawet dawno temu zaczęły szybko rosnąć.

Najbardziej skutki tego zjawiska odczuwają właściciele wysokich kredytów, w których dominują hipoteczne. Na szczęście w ramach konsolidacji można mieszać ze sobą zarówno kredyty na dom, jak i te gotówkowe. W artykule zwraca się uwagę na to, kiedy lepiej nie wnioskować o konsolidację, ponieważ będzie mało opłacalna.

Sporo klientów będących w bezpiecznej sytuacji finansowej postanawia wziąć kredyt konsolidacyjny, ponieważ ułatwia to uiszczanie comiesięcznych rachunków. Jeśli jednocześnie akceptują oni fakt, że suma ostateczna pożyczek będzie większa, to jest to jak najbardziej korzystna opcja.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Czas oczekiwania na decyzję banku w sprawie konsolidacji zależy od tego, jakie zobowiązania chce się ze sobą połączyć. Gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny, to proces może nieco potrwać, gdyż wymaga większej ilości dokumentów. Najpierw trzeba się zdecydować na konkretny bank, a następnie skontaktować z nim w celu otrzymania listy wymaganych formalności.

Na pewno należy przygotować dowód osobisty lub paszport, wniosek o kredyt, a także zaświadczenia o dochodach. Nie obędzie się bez udokumentowania pożyczek, które chce się złączyć w jedną. Do otrzymania zgody na konsolidację potrzeba zdolności kredytowej, a tę ocenia się na podstawie wielu czynników.

Poza dochodami liczą się m.in. koszty miesięcznego utrzymania, stan cywilny, rodzaj umowy w pracy czy historia kredytowa. Bank dokładnie weryfikuje, czy klient nie jest i nie był dłużnikiem, a także to, jak stabilne są jego dochody. Najkorzystniej mieć umowę o pracę na czas nieokreślony.

Formalności można załatwiać zarówno stacjonarnie, jak i w wielu bankach online. Dużo zależy też od indywidualnej sytuacji klienta i tego, ile różnych dokumentów musi przedstawić. Gdy złoży się już wszystko i zostanie to zaakceptowane przez placówkę, pozostaje czekać na decyzję. Niekiedy przychodzi ona zaledwie po kilku dniach.

Korzyści płynące z konsolidacji

Atut konsolidacji to fakt, że stanowi ona sposób na uniknięcie kłopotów finansowych. Jeśli złoży się wniosek w odpowiednim czasie, zmniejszy się ratę za swoje kredyty, zanim stanie się ona zbyt uciążliwa, aby móc komfortowo ją spłacać. Gdy obserwuje się rosnące stopy procentowe, warto reagować jak najszybciej.

Poza tym, że rata miesięczna się obniża, to wolno jeszcze dowolnie ustalić termin jej spłaty. Dzięki temu da się ją dopasować np. do dnia otrzymywania wynagrodzenia, co znacznie pomaga w rozdysponowaniu środków na dany miesiąc. Ciekawą opcję stanowi możliwość pozyskania dodatkowej gotówki przy okazji konsolidacji.

Wybór ofert od różnych banków jest bardzo szeroki, więc każdy zainteresowany powinien znaleźć coś dla siebie. Jeśli nie uzyska się zgody na konsolidację w jednej placówce, to zawsze warto spróbować w jeszcze innej. Każda z nich ma bowiem własne zasady wyliczania zdolności kredytowej i niekiedy w ten sposób da się odmienić niekorzystną decyzję.

Ciemne strony kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny to szereg zalet, ale jak wszystko na świecie ma również swoje minusy. Największą bolączką jego posiadaczy jest fakt, że zwiększa on całkowitą kwotę konieczną do spłaty. Choć raty co miesiąc są niższe, to w sumie trzeba zapłacić do banku jeszcze więcej, niż miałoby to miejsce w wyniku planowego spłacania zobowiązań z osobna.

Poza tym czas kredytowania staje się dłuższy, przez co klient jest obarczony zadłużeniem zmniejszającym jego zdolność kredytową. Ma mniejsze szanse na pozyskanie kolejnych świadczeń, jeśli zaszłaby w jego życiu taka potrzeba. Samo posiadanie zdolności do konsolidacji dla wielu osób okazuje się problematyczne. Przez to usługa staje się mniej dostępna i nie można za jej pomocą odciążyć się w trudnej sytuacji finansowej.

Mimo wszystko kredyty konsolidacyjne cieszą się powodzeniem wśród klientów. Ważne jest to, aby wybrać ofertę jak najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb i najkorzystniejszą pod względem całkowitej sumy do spłaty.

Tekst partnerski

Data publikacji 13.07.2023 r.